7x slim sparen
1 Spaar regelmatig
Opdat sparen geen te grote last wordt, kan je best regelmatig een kleiner bedrag opzijzetten. Bijvoorbeeld, 250 euro per maand sparen weegt minder zwaar dan een grote storting van 3.000 euro één keer per jaar. Elizabeth Warren, een Amerikaans expert op het gebied van persoonlijke financiën ontwikkelde de 50/30/20-regel, waarbij 50% van je maandelijkse budget aan essentiële uitgaven wordt besteed, 30% aan persoonlijke uitgaven en verschillende vrijetijdsactiviteiten en 20% aan sparen voor je pensioen. Dit zijn uiteraard gemiddelde maatstaven, omdat je vermogen om te sparen in de loop van je leven zal veranderen, vooral in functie van de hypotheekaflossingen.
2 Blijf gedisciplineerd
Heb je eenmaal je spaarplan opgesteld, dan is het belangrijk je daar ook aan te houden. Stel dat je op je 45ste 300 euro per maand begint te sparen en je beleggingen 5,5% per jaar opbrengen. Op je 65ste zal je kapitaal dan 110.358 euro bedragen. Maar als je in het jaar van je vijftigste verjaardag besluit om niet te sparen en 5.000 euro op te nemen, bijvoorbeeld voor de financiering van een motorfiets, dan zal van dit kapitaal op je 65ste nog maar 95.917 euro overblijven. Dat is bijna 15.000 euro minder. Specialisten raden daarom aan om een doorlopende opdracht voor je spaargeld in te stellen, om te voorkomen dat je het eens ‘vergeet’ en om nooit geld op te nemen voordat je met pensioen gaat, tenzij je geen andere keuze hebt.
3 Kies voor een aanvullend pensioen
Ben je loontrekkende en biedt je werkgever geen groepsverzekering aan, dan kan je kiezen voor een vrij aanvullend pensioen voor werknemers (VAPW), in de vorm van een verzekeringscontract van het type tak 21 (met gegarandeerd kapitaal en minimumrente) of tak 23 (gekoppeld aan een beleggingsfonds). Zo kan je tot 1.830 euro sparen (of meer, afhankelijk van je salaris), terwijl maar 70% van dit bedrag wordt ingehouden op je nettosalaris. Elke storting is onderworpen aan een belasting van 4,4% en ook het eindkapitaal wordt belast (van 13,55% tot 15,55%).
Ben je een zelfstandige, dan is een vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen (VAPZ) de meest aantrekkelijke formule. De gestorte bijdrages zijn aftrekbaar als professionele kosten voor zowel zelfstandigen als vennootschappen, en de eindbelasting is beperkt. De jaarlijkse stortingen zijn wel geplafonneerd tot 8,17% van je beroeps- inkomsten (van 3 jaar geleden). Het IPT (voor bedrijfsleiders) en het POZ (Pensioenovereenkomst voor zelfstandigen) zijn in vergelijking minder aantrekkelijk, maar kunnen je aanvullend pensioen nog wat opkrikken.
4 Profiteer van belastingverminderingen
Met pensioensparen kan je tot 1.020 euro of 1.310 euro in een beleggingsfonds of verzekeringscontract storten en genieten van een belastingvermindering van respectievelijk 30% of 25% van het betaalde bedrag. Volgens de vergelijkingstool van Spaargids zijn de meest winstgevende pensioenfondsen over vijf jaar VDK Pensioenfonds (rendement van 6,30%), Arpe van Argenta (5,74%), Interbeurs Hermes van Dierick Leys (5,09%) en Belfius Pensioenfonds High Equities (5,07%).
Een andere fiscaal interessante optie is langetermijnsparen, waarbij je op een belastingvermindering van 30% kunt rekenen. Maar het bedrag dat je mag storten hangt af van je fiscale situatie en de huidige regering heeft even overwogen om deze aftrek af te schaffen. Ga voor meer informatie naar wikifin.be (zoekterm: langetermijnsparen).
5 Hou rekening met je levensverwachting
In België is de levensverwachting op 60-jarige leeftijd nu bijna 23 jaar voor een man en 26 jaar voor een vrouw. Dit betekent dat je ook langer kunt blijven beleggen, zelfs na je pensionering. Zo verbeter je het rendement en kan je langer genieten van je kapitaal. Stel dat je over een kapitaal van 220.000 euro beschikt en elk jaar 10.000 euro nodig hebt ter aanvulling van je wettelijk pensioen. Plaats je al je geld op een spaarrekening aan 1%, dan is je kapitaal na 24 jaar opgesoupeerd. Maar laat je maar een kwart van dit bedrag op een spaarboekje staan (aan 1%) en beleg je de rest met een gemiddeld risico (rendement van 5%), dan kan je nog een halve eeuw je pensioen aanvullen!
6 Laat je niet meeslepen
De financiële sector heeft heel wat producten in de aanbieding om te sparen voor je pensioen. Maar laat je niet meteen verleiden. Neem de tijd om dat product uit te kiezen dat het best beantwoordt aan jouw behoeftes. Maak je die oefening niet, zou je later wel eens kunnen vaststellen dat je spaarproduct minder winstgevend blijkt dan verwacht. En als je het dan wil doorverkopen, loop je het risico op aanzienlijke kosten en belastingen, vooral wanneer het om een belastbaar product gaat. Stop je gewoon met het betalen van extra bijdragen, dan is het mogelijk dat je daardoor het recht op winstdeling verliest, bijvoorbeeld bij een tak 21-product.
7 Beleg efficiënt
Ook voor je persoonlijk spaargeld komt het erop aan om je beleggingsinstrumenten zorgvuldig te kiezen. Denk aan formules waarmee je regelmatig kunt beleggen tegen lagere kosten, zoals een beleggingsplan in fondsen, dat bij de meeste banken al verkrijgbaar is vanaf 50 euro per maand. De juiste fondsen kiezen is daarbij natuurlijk ook belangrijk. De prestaties uit het verleden en de kwaliteit van het beheer van een fonds kan je nagaan op de gespecialiseerde website morningstar.be. ETF’s zijn een andere optie. Dit zijn fondsen die op de beurs noteren en die je tegen lagere kosten kunt aankopen via een online broker. In wezen gaat het hier om fondsen die simpelweg een beursindex kopiëren. Dit verlaagt de beheerkosten en ze zijn in het verleden net zo effectief gebleken als professioneel beheerde fondsen. Er is een ruime keuze, maar de MSCI World biedt een goede basis voor beleggen op lange termijn. Deze index verzamelt de belangrijkste bedrijven in de ontwikkelde landen, oftewel 1.480 aandelen. Een meer doorgedreven selectie vind je bij ETF’s als Xtrackers MSCI World Quality ESG ETF (ISIN-code: IE0003NQ0IY5), gebaseerd op de subindex van grote bedrijven met de hoogste financiële en milieukwaliteit. Emittenten zoals Xtrackers, iShares en Amundi bieden nog vele andere ETF’s aan, gebaseerd op de MSCI World en zijn subindices.