Assurance vol : vous êtes couvert même hors de chez vous
La garantie vol de votre assurance habitation vous indemnise dans une multitude de cas. Mais malheur aux imprudents ou distraits qui s’en vont sans fermer leur logement à double tour !
Vous avez souscrit une assurance vol pour votre habitation ? Classique. Mais savez-vous que cette assurance couvre aussi le mazout siphonné dans la cuve, le portefeuille volé dans le casier au fitness, l’abri de jardin visité, le sac à main arraché en vacances et même le chien de race kidnappé. Plongée dans le monde étonnant de l’assurance vol dans et même en dehors de l’habitation.
Quelque 140 cambriolages sont perpétrés chaque jour en Belgique. Un cambriolage coûte en moyenne la coquette somme de 6.000 €. Mais pour 1 personne sur 10, rien que pour la valeur des biens dérobés, le coût sera supérieur à 10.000 €. Le cambriolage, souvent vécu comme une forme de viol du foyer, est la hantise des propriétaires comme des locataires. Certes, l’assurance contre le vol ne protège pas des intrusions des malfaiteurs, mais ses indemnités mettent un peu de baume au coeur après un sinistre. Encore faut-il être (bien) assuré. Car l’assurance habitation n’est pas obligatoire, mais vivement conseillée. Quant à la protection » vol « , il s’agit d’une garantie complémentaire à cette assurance. En clair, si vous avez simplement assuré votre logement contre l’incendie et les dégâts des eaux, vous n’êtes pas couverts pour le vol à moins d’avoir souscrit une garantie supplémentaire payante.
LA MAISON DES PLAYMOBIL !
La garantie vol couvre le contenu de l’habitation. Le contenu ? C’est a priori évident, a priori seulement. Une cuisine équipée, par exemple, est-ce du contenu ? Pour comprendre le principe du contenu, les jeunes recrues dans les compagnies d’assurances se voient expliquer la chose de la sorte : imaginez que votre habitation soit une maison de Playmobil. On lui enlève le toit. On la retourne. On la secoue vigoureusement. Et tout ce qui tombe, ce sont les biens meubles. S’il n’est pas possible de décapiter une vraie maison et de la secouer, on comprend facilement qu’une cuisine équipée n’est pas un bien meuble, car elle est fixée à demeure. Il en va de même pour les meubles fixés des salles de bains... Cette notion des biens meubles est parfois très large.
» Nous considérons les animaux domestiques comme du » contenu « , c’est pourquoi le vol d’animaux domestiques est assuré « , commente Serge Jacobs, le porte-parole de l’assureur Ethias. En revanche, leur simple disparition n’est pas assurée. Il doit s’agir d’un vol ou d’une tentative de vol. » Toutes les compagnies ne couvrent pas le vol des animaux domestiques.
LE GARAGE NON ATTENANT
Mais il n’y a pas que le contenu au sein de l’habitation qui est couvert. Car le contenu peut être... nomade. » Dans le jargon des assureurs, nous parlons de déplacement temporaire des biens personnels, détaille Martine Geens pour les marques P&V et Vivium. Si je vais à l’hôtel ou si je loue un appartement en Belgique ou à l’étranger, j’emporte inévitablement une partie de mon contenu comme des vêtements, des bijoux, un appareil photo... S’il y a effraction dans ma chambre, l’assureur va considérer que c’est du » temporaire déplacé » et ce sera couvert.
Attention, si l’endroit est muni d’un coffre-fort, il faudra toujours l’utiliser pour y placer ses objets de valeur. Et il faudra toujours déposer une plainte à la police (et donc obtenir une copie de la feuille d’audition) même à l’étranger. C’est le numéro du procès-verbal qui va nous permettre d’ouvrir un dossier pour indemniser un vol. » Un vol dans un mobil-home ou une caravane tractable, ça compte aussi. Axa, autre exemple, indemnise aussi ce qui est » entreposé dans un casier verrouillé et situé dans les bâtiments d’une association sportive ou d’agrément, pour autant qu’il soit commis par effraction. «
Laurence Gijs pour AG Assurances ajoute ceci : » Le client est assuré contre le vol de l’ensemble du contenu qui se trouve dans son habitation, mais aussi dans une salle louée pour une fête de famille et dans le kot étudiant loué pour son enfant. Les garages, même non attenants à l’habitation (maximum 3), sont aussi assurés. «
Précision de taille pour les garages : les voitures, scooters, remorques, jets-ski et autres ne sont pas concernés. Pour le dire autrement, les outils du garage sont couverts (jusqu’à 2.500€ selon les contrats), mais pas les véhicules qui relèvent d’autres assurances. Pour l’anecdote enfin, AG explique aussi couvrir le vol de mazout dans une citerne équipée d’une serrure à cylindre.
51.617 cambriolages dans les habitations en Belgique en 2018 : les chiffres par province
AUSSI LE VOL EN RUE
L’assurance vol de l’habitation couvre toutes les personnes domiciliées sous le même toit en cas de vol avec violence en rue. Et ce, en Belgique comme à l’étranger. Il faut qu’il y ait eu une agression physique ou des menaces. Le cas le plus classique est celui d’un voyou qui arrache un sac à main ou un collier en rue et qui prend la fuite. C’est bien l’assurance vol de l’habitation qui va indemniser la victime. Mais si un sac ou un portefeuille ont été volés sans violence et sans menaces par un pickpocket, cela ne sera pas pris en compte.
250 OU 90 NUITS, C’EST SELON
Toujours en matière d’exclusions, faites attention si vous ne dormez pas souvent chez vous. Vous vivez pour partie en Espagne ou chez votre compagnon à l’autre bout de la ville ? Attention ! La condition pour être indemnisé en cas de vol est que votre habitation soit régulièrement occupée. La majorité des assureurs impose un minimum de 250 nuits/an passées au logement assuré. Pour d’autres les compagnies, l’exclusion est basée sur 90 nuits ou plus passées en dehors du logement. Ce qui revient quasiment au même. Impossible à vérifier, direz-vous. Bof... En cas de gros débours pour l’assureur, ce dernier pourra toujours envoyer un détective spécialisé pour vérifier vos dires auprès du voisinage ou par n’importe quel autre moyen. Les assureurs sont par contre bien plus tolérants si vous déménagez. Lorsque l’assuré déménage, le vol de son contenu qui se trouve tant à son ancienne qu’à sa nouvelle adresse peut être couvert de 30 à 120 jours selon les compagnies.
COMMENT EST CALCULÉE LA PRIME ?
» Les variables les plus importantes pour le calcul de la prime vol sont la valeur de l’objet le plus cher dans l’habitation, l’adresse du preneur d’assurance (plus cher en zone urbaine), le fait que la maison soit occupée, qu’elle est équipée d’une alarme « , précise Kenneth Vansina de Yuzzu (ex Touring Assurances). Pour d’autres assureurs, c’est le nombre de pièces habitables qui va servir à déterminer le contenu à assurer.
Mais attention à la sous-assurance, que ce soit pour la valeur de l’objet le plus cher comme pour le nombre de pièces. Prévenez votre assureur dès que vous changez de mode vie, par exemple si vous passez d’Ikea à Roche Bobois. Ou si vous transformez votre grenier en deux nouvelles chambres meublées avec salle de bains. Car oui, cela change la donne et la prime.
Si l’assuré n’avertit pas son assureur, cela ne signifie pas qu’il ne sera pas indemnisé, mais qu’il le sera en proportion de sa prime. C’est un autre grand principe en assurance. Vous pouvez être sous-assuré ou même demander de n’assurer que 50% de la valeur de vos biens. Mais vous ne serez indemnisé qu’en proportion.
Bien entendu, pour la plupart des contrats de base, il faudra déduire une franchise aux indemnités versées par l’assureur. La franchise, c’est la partie du dommage qui reste toujours à vos frais. Pour un sinistre de 1.000 €, vous ne recevrez qu’une indemnité de 750€ si la franchise est de 250 €. Notons qu’il est toujours possible de ne pas être soumis à la franchise en cas de souscription de contrat d’assurance à la couverture plus complète et plus onéreuse aussi.
ON NE VOUS REMBOURSE PAS TOUT
Il existe des limites d’indemnisation en matière de vol. L’indemnisation sera par exemple limitée à 30% du montant pour lequel votre mobilier est assuré. Les indemnisations sont toujours stipulées dans les conditions particulières de chaque contrat. Un exemple ? Chez AG Assurances, le plafond d’indemnisation pour l’ensemble de vos bijoux est fixé à 10 % de la valeur du contenu assuré. Si votre assurance habitation est calculée en fonction du nombre de pièces, cette limite est fixée à 1.743 € multipliés par le nombre de pièces.
Exemple : si votre habitation compte 9 pièces, le plafond d’indemnisation s’élève à 15.695 € (calcul au 1er semestre 2019). Ce plafond peut être très vite atteint. Alors, pour des collections particulières comme des objets d’art et des bijoux de très grande valeur, le conseil sera de demander à son assureur des extensions spécifiques.
Vol sur chantier ?
Tout est toujours écrit en matière d’assurances. Et tout ce qui n’est pas explicitement exclu est couvert. Vous faites des travaux ? Le vol sur chantier de » matériaux de construction non encore incorporés » ne sera pas couvert. C’est écrit dans les conditions générales. Il sera donc intéressant de souscrire une assurance supplémentaire » temporaire chantier « .
La lecture, certes rébarbative, de votre contrat d’assurance est un exercice plus qu’utile. On y apprend qu’une autre exclusion en matière de vol concerne les parties des bâtiments utilisés par des tiers comme les halls d’entrée. D’autres vols qui ne seront pas indemnisés sont ceux commis par ou avec la complicité de l’assuré, de son conjoint ou de parents en ligne directe, de leurs conjoints... » La complicité d’un assuré ou de son partenaire n’est pas couverte. Mais a contrario, nous assurons le vol commis par le personnel de maison durant les heures de travail « , ajoute Serge Jacobs.
EST-IL POSSIBLE DE RÉDUIRE SA FACTURE ?
Pour l’essentiel des compagnies d’assurances, si vous faites installer un système d’alarme (par une firme agréée) ou une porte anti-effraction pour les appartements, une ristourne est accordée. De combien ? Elle varie. Exemple parmi d’autres : chez Allianz, si vous installez un système d’alarme Verisure ou d’un autre installateur agréé à des fins de prévention, vous recevez une remise de 30% sur le coût de la garantie vol (et non sur le coût global de l’assurance habitation). Ailleurs, d’autres réductions sont possibles sur la prime : 30% de réduction si les bijoux et l’argent liquide ne sont pas couverts.
» Le non-respect des mesures de prévention nous donne le droit de refuser les sinistres qui en résulteraient « , peut-on lire ici et là dans les contrats. En clair, et sauf exception, le vol ne sera jamais couvert » dans un bâtiment qui n’était pas fermé à clef « . Même une fenêtre-basculante de toit (de type Velux) autorisera l’assureur à ne pas vous indemniser, considérant que le malfaiteur a pénétré dans votre habitation sans effraction. Et peu importe que le temps fût caniculaire. Malheur donc aux distraits qui s’en vont faire leurs courses sans fermer leur logement à double tour !
DORMIR RELAX SUR SON TRANSAT
» Pour le reste, le meilleur conseil que je puisse donner, c’est de vous adresser à votre courtier en assurances, conclut Martine Geens. C’est lui qui va analyser votre situation, qui va vous protéger contre la sous-assurance, vous donner des conseils pour défendre vos biens selon le meilleur rapport qualité-prix. » Allez, un dernier exemple pour la route afin d’illustrer ces propos ? Les meubles de jardin, sauf s’ils sont rangés dans un abri fermé à clé, ne sont pas assurés contre le vol. Que faire si vous craignez la disparition de vos chaises, tables d’extérieur et autres transats de luxe ? Parlez-en à votre intermédiaire en assurance qui vous proposera certainement un pack complémentaire » jardin « . Vous pourrez alors dormir sur vos deux oreilles, à l’ombre du parasol.